On pourrait penser que les taux d'intérêt américains ayant atteint de nouveaux sommets, les Américains obtiennent des rendements exceptionnels sur leur épargne.

Vous vous trompez.

En fait, alors que la Réserve fédérale a relevé le taux cible des fonds fédéraux à 5-5,25 %, le rendement moyen des comptes d'épargne reste minuscule (0,25 %), selon l'enquête la plus récente du site d'information financière Bankrate.com.

Cet écart massif est excellent pour les banques, mais terrible pour les épargnants.

Que se passe-t-il donc ?

Même si la Réserve fédérale a relevé les taux d'intérêt au rythme le plus rapide depuis 40 ans, vous ne vous en rendriez jamais compte si vos économies étaient placées au mauvais endroit, explique Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrates.

La bonne nouvelle - et il y a une bonne nouvelle - c'est qu'il existe de nombreux endroits où vous pouvez placer vos liquidités et obtenir des rendements de l'ordre de 4 à 5 % avec un risque minimal.

En d'autres termes, il n'y a plus d'excuse pour accepter des paiements dérisoires. Mais vous devez faire le travail de base : Renseignez-vous sur le taux que vous accorde votre banque, recherchez des alternatives et envoyez votre argent là où il sera accueilli à bras ouverts et où les rendements seront plus élevés, explique M. McBride.

Quelques réflexions sur les meilleurs endroits où placer son argent en ce moment.

ÉPARGNE À HAUT RENDEMENT

Ce n'est pas parce qu'une banque offre un taux insultant de 0,25 % (ou même moins) que toutes le font. Selon Bankrate, des institutions comme Synchrony, BMO et TIAA Bank proposent actuellement des taux de 4,5 %.

Les offres des banques en ligne moins connues vous inquiètent peut-être, compte tenu des récentes faillites d'institutions régionales comme SVB. Mais n'oubliez pas que ces produits sont assurés par la FDIC à hauteur de 250 000 dollars par déposant et par banque assurée (ce qui signifie que vous pouvez avoir plusieurs comptes de ce type répartis dans le monde entier et que votre argent ne sera jamais en danger).

T-BILLS

Si vous recherchez un investissement extrêmement peu risqué, les bons du Trésor sont une solution évidente : il s'agit de titres de créance à court terme garantis par le gouvernement américain. Ils sont vendus lors de ventes aux enchères occasionnelles, pour des durées allant de quatre semaines à un an, que vous pouvez acheter en ouvrant un compte sur www.TreasuryDirect.gov.

Selon James Gambaccini, planificateur financier à Reston, en Virginie, il est presque évident de placer des liquidités dans des bons du Trésor dans le contexte actuel.

M. Gambaccini a récemment acheté pour un client des bons du Trésor offrant un rendement annuel de 5,3 %, entièrement garantis et totalement liquides.

"On peut simplement continuer à les faire rouler", explique M. Gambaccini. "Ils sont également moins taxés que les fonds du marché monétaire, l'épargne ou les CD.

CERTIFICATS DE DÉPÔT

Si vous n'avez pas besoin de vos liquidités pendant un certain temps - par exemple, si vous économisez en vue du versement d'un acompte pour l'achat d'une maison dans quelques années -, les certificats de dépôt peuvent s'avérer utiles. Il suffit de jeter un coup d'œil sur les taux d'intérêt actuels : 4,9 % pour Sallie Mae, 4,8 % pour Barclays et 4,75 % pour Capital One, tous pour des CD d'un an.

N'oubliez pas que de nombreux CD exigent un investissement minimum et que votre argent est essentiellement bloqué pendant un certain temps. Si vous le retirez plus tôt que prévu, vous risquez de sacrifier les intérêts ou de payer des pénalités.

FONDS DU MARCHÉ MONÉTAIRE

Les comptes de courtage comportent un compte par défaut ou "sweep", où les liquidités sont conservées avant que vous n'effectuiez d'autres investissements. La bonne surprise est que ces comptes - qui investissent dans des titres de créance à court terme de haute qualité - offrent aujourd'hui des paiements généreux.

Les deux rendements les plus élevés actuellement pour les fonds du marché monétaire gouvernemental, selon les observateurs de données iMoneyNet, sont les suivants UBS Liquid Assets Government Fund, à 5,07 %, et Vanguard Treasury Money Market Fund, à 5,06 %.

N'oubliez pas que si le risque est très faible, il n'est pas nul. En période de fortes turbulences sur les marchés, comme lors de la crise financière de 2008-09, il est possible que ces fonds se cassent la figure et tombent en dessous de la valeur normale de 1 dollar par action.

Une remarque importante sur la terminologie : Les fonds du marché monétaire se distinguent des comptes du marché monétaire. Ces derniers sont des produits bancaires, une forme d'épargne à haut rendement qui bénéficie d'une assurance FDIC - et peuvent également constituer un endroit judicieux pour conserver des liquidités.

Quel que soit votre choix, l'essentiel est de vous défaire de l'idée que l'endroit où vous conservez vos liquidités n'a pas beaucoup d'importance. Aujourd'hui, à ces taux, cela peut être très important.

Les rendements à court terme valent enfin la peine d'être évoqués, a déclaré Brandon Opre, conseiller financier à Huntersville, en Caroline du Nord. Tous ces éléments sont très attrayants, et nous recommandons aux gens de réévaluer leurs liquidités et leur fonds d'urgence. Dans de nombreux cas, ils devraient en avoir plus pour leur argent. (Reportage de Chris Taylor à New York ; Rédaction de Lauren Young et Matthew Lewis)