Leonard s'est inscrite à l'assurance maladie quatre ans plus tard, pour apprendre que ce retard lui coûterait cher. Leonard aurait dû payer environ 40 % de plus en primes pour la partie B (services ambulatoires) parce qu'elle ne s'était pas inscrite à l'âge de 65 ans. Qui plus est, elle devrait payer cette pénalité pour le reste de sa vie.
Je suis pénalisée parce que j'ai été trop pauvre pour me payer l'assurance maladie, a déclaré Mme Leonard, qui vit dans l'est de la Pennsylvanie.
Voici ce que Leonard ne savait pas : Medicare exige que presque tous les travailleurs s'inscrivent au programme au cours d'une période d'inscription initiale (Initial Enrollment Period, IEP) de sept mois qui comprend les trois mois précédant, le mois de et les trois mois suivant leur 65e anniversaire. Si vous bénéficiez déjà de la sécurité sociale à ce moment-là, vous serez automatiquement inscrit à la partie A (hospitalisation) et à la partie B (services ambulatoires) de Medicare.
Mais tous les autres doivent prêter une attention particulière aux règles d'inscription. Si vous manquez votre PEI, vous risquez de payer des pénalités de retard sous la forme de primes plus élevées qui resteront en vigueur toute votre vie.
Il n'existe qu'une seule exception importante à l'obligation d'affiliation. Vous pouvez reporter votre inscription si vous travaillez encore après 65 ans et que vous êtes assuré par votre employeur, ou si vous êtes assuré par l'employeur de votre conjoint. (Une exception à cette règle : si vous travaillez pour un employeur comptant 20 salariés ou moins, vous pouvez continuer à bénéficier de cette couverture, mais Medicare devient votre principale source d'assurance à l'âge de 65 ans, et vous devez vous inscrire pendant votre PEI).
Les pénalités ont été incluses dans la législation de 1965 qui a créé Medicare. L'idée était d'empêcher ce que l'on appelle la sélection adverse, qui se produit lorsque seules les personnes qui pensent avoir besoin de prestations s'inscrivent à un programme d'assurance. Il est donc important d'inscrire la plupart des personnes éligibles lorsqu'elles atteignent l'âge de 65 ans.
La pénalité pour inscription tardive à la partie B est égale à 10 % de la prime standard de la partie B pour chaque période de 12 mois de retard. Comme il s'agit d'une pénalité à vie, son montant augmentera avec le temps, puisqu'elle est calculée en pourcentage de la prime standard de la partie B. Vous pouvez donc vous retrouver avec des milliers d'euros à payer. Cette pénalité peut vous coûter des milliers de dollars de dépenses supplémentaires au cours de votre retraite.
Leonard a décidé de reporter son inscription à l'assurance maladie en 2019. Elle venait de s'installer aux États-Unis après un séjour de quatre ans en Allemagne pour le travail de son mari. Ce dernier prévoyait d'arrêter de travailler à leur retour pour s'occuper d'une maison rénovée qu'ils avaient achetée dans la campagne de Pennsylvanie ; ils vivraient de leurs économies et de la sécurité sociale de leur épouse. (Son allocation de sécurité sociale n'était que de 1 200 dollars et elle ne pensait pas pouvoir payer la prime supplémentaire de Medicare - 135,50 dollars par mois cette année-là.
Je suis allée sur le site de la sécurité sociale et j'ai rempli le formulaire - j'ai indiqué que je ne voulais pas prendre la partie B de Medicare, et je n'ai pas pris la peine de lire plus loin, se souvient-elle.
Sa situation financière a changé l'année dernière, après le décès de son mari. Elle a alors commencé à percevoir une prestation de survivant de la sécurité sociale, et sa prestation de sécurité sociale a augmenté de manière substantielle. En conséquence, elle a estimé qu'elle pouvait désormais assumer le coût de l'assurance maladie. Elle s'est inscrite à son bureau local de sécurité sociale - et c'est là qu'elle a appris l'existence de la pénalité.
Cette année, elle doit payer 245,30 dollars par mois pour la partie B, soit une majoration énorme de 70,60 dollars par rapport à la prime standard de 174,70 dollars. Comment est-il possible de pénaliser quelqu'un qui a déjà du mal à survivre, pour la seule raison qu'il était trop pauvre pour s'offrir une assurance plus tôt ?
AIDE AUX PERSONNES ÂGÉES À FAIBLES REVENUS
Les personnes âgées dont les revenus et les actifs sont très faibles peuvent bénéficier d'une aide au paiement de leurs primes dans le cadre de programmes fédéraux. Malheureusement, la situation financière de Mme Leonard rend cette aide inaccessible en raison de son petit pécule de retraite et de ses revenus de sécurité sociale.
Le Medicare Savings Program prend en charge les programmes de la partie B pour les personnes qui remplissent les conditions requises. Le programme est disponible dans tous les États et il est administré par les agences Medicaid des États ; chaque État a des règles différentes pour compter les revenus et les actifs afin de déterminer si vous êtes éligible. Les programmes sont souvent sous-utilisés en raison d'un manque de sensibilisation et de la complexité des procédures de demande.
Le programme Extra Help (aide supplémentaire) permet de couvrir les frais de médicaments sur ordonnance (Part D). Ce programme fédéral peut aider les personnes âgées à faible revenu à payer les primes, les franchises et le partage des coûts des régimes d'assurance-médicaments de la partie D. L'accès à cette subvention a été élargi dans le cadre de la loi sur l'assurance maladie. L'accès à cette subvention a été élargi dans le cadre de la loi sur la réduction de l'inflation (Inflation Reduction Act).
UN MEILLEUR SYSTÈME D'ALERTE
Une partie du problème réside dans la complexité des règles d'inscription. Mais nous avons également besoin d'une meilleure information et d'avertissements pour aider les gens à éviter ces pénalités.
La sécurité sociale fournit des avertissements sur les pénalités d'inscription tardive à Medicare dans diverses déclarations en ligne et fiches d'information. Mais les défenseurs des consommateurs ont fait pression pour qu'une loi soit adoptée afin d'obliger la sécurité sociale à envoyer une notification - par courrier ou par courriel - aux travailleurs âgés de 60 et 65 ans pour les avertir des pénalités. Il s'agit d'une idée de bon sens qui pourrait aider les gens à mieux s'orienter dans le labyrinthe de l'assurance-maladie.
Les opinions exprimées ici sont celles de l'auteur, chroniqueur pour Reuters. (Rédaction : Mark Miller ; édition : Matthew Lewis)
